金融是现代经济的血液，金融扶贫是加快扶贫产业发展、促进贫困人口增收、助力打赢脱贫攻坚战的关键之举。扶贫小额信贷是国家为支持建档立卡贫困户发展产业量身定制的金融精准扶贫产品。自扶贫小额信贷政策实施以来，全国各地纷纷加大金融扶贫力度，积极投入信贷资金，撬动群众增收杠杆，但也出现“户贷企用”情况，滋生出“入股分红”“简单吃利差”和“养懒汉”等问题，与金融扶贫的制度设计初衷相背离。
2017年12月，国务院扶贫办等部门全面叫停“户贷企用”模式，重申扶贫小额信贷“户贷户用户还”的基本方向和“贫困户自愿、贫困户参与”两项原则，严禁“户贷企用”。在这一政策背景下，如何让贫困群众既能贷到款、加快产业发展，又避免“户贷企用”“简单吃利差”甚至引发金融风险，成为提升扶贫小额信贷效果、激发内生动力、促进增收脱贫致富的一大难点、阻点。
作为金融扶贫战线中的一员，我坚持问题导向，瞄准难点、阻点，2018年深入安徽、河南等地开展调查研究，结合贫困群众实际需求和产业扶贫基础，探索创新了扶贫小额信贷户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展、户贷社管合营发展“一自三合”模式。
“一自”，就是有自主发展意愿和发展条件的贫困户，通过一家一户户贷户用，“自我发展”扶贫产业，实现增收脱贫；“三合”，指自主发展能力弱和发展条件欠缺的贫困户一家一户贷款后“抱团发展”，坚持贫困户的主体地位、主体利益第一位，通过合伙、合作、合营，聚合政府有形之手、市场无形之手和群众勤劳之手，精准发力，有效破解一系列难题，努力实现从“贷得到”到“贷得准”再到“用得好”的转变，走出一条具有中国（安徽）特色的“金融+产业”融合发展、带贫减贫之路，源源不断引来了金融源头活水，有力“贷”动了贫困群众增收脱贫致富。

户贷户用“自我发展”，顾名思义，就是为符合贷款条件、有发展生产意愿的贫困户发放扶贫小额贷款，自我发展种植、养殖等特色产业，实现增收脱贫。
安徽灵璧县大庙乡沟涯村村民赵雅丽曾是一名贫困户，2017年申请扶贫小额信贷3万元发展竹制品加工项目，获得5000多元的纯收益，当年就实现脱贫。为形成规模效应，带动其他贫困户共同脱贫致富，在驻村扶贫工作队和村“两委”的帮助指导下，赵雅丽于2018年牵头成立雅丽竹制品专业合作社，吸收26户贫困户为社员，让贫困户抱团取暖、合作发展。通过实行“统一采购原材料、分散加工、统一销售”，原材料采购成本下降10%，生产加工和销售量增加2倍以上，销售额提高到420万元，其中线上交易额超过33万元。19户贫困户户均收入2万元以上，全部实现脱贫。
贷款贫困户加入或抱团成立农民合作社，成为合作社主体；发挥当地种养业、手工业等特色优势，生产水平较高，经营规模较大；贫困户在合作社中地位平等，学有标杆、干有标准，分工协作、共同提升；建立紧密型利益联结机制，利益共享、风险共担。
“合营发展”模式是“合作发展”模式的“升级版”，以贷款贫困户为主体的农民合作社在更高层次上与其他富有爱心的经营主体进行协作合营，成立新的经营主体；合营产业为当地优势特色产业，生产水平高，经营规模大；以贫困户为主体的合作社在合营发展中唱主角，在新的经营主体中起控股和主导作用，企业等其他主体是配角，起到发挥管理、信息、销售和服务等作用；贫困群众的主体地位得到尊重、主导作用得到发挥、主体利益得到保证，与“户贷企用”模式有着本质区别。
实践证明，“一自三合”模式是新形势下完善扶贫小额信贷工作机制、进一步提升金融扶贫效果的一个创举，对精准使用扶贫小额贷款、“贷”动贫困群众增收脱贫致富具有重要现实意义。扶贫小额信贷“一自三合”模式被多次写入安徽省委、省政府重要文件，安徽各地通过全面推广扶贫小额信贷“一自三合”模式，有力促进了产业扶贫发展和贫困群众增收脱贫步伐。截至2020年5月末，安徽省累计发放扶贫小额信贷334.7亿元，居全国前列。